Calculadora de cuenta remunerada: cuánto ganas con tu TAE

Te quedan de intereses

81,00 €

Intereses brutos: 100,00 €
Retención (19 %): −19,00 €
Intereses netos: 81,00 €
Saldo al final: 5.081,00 €

La retención es un pago a cuenta del IRPF: en la declaración de la renta se calcula el impuesto definitivo, que puede salir algo distinto. El cálculo supone que el saldo y la TAE no cambian durante todo el periodo.

Una cuenta remunerada te paga intereses por el dinero que tienes en ella, pero la cifra que anuncia el banco no es la que acaba llegando a tu cuenta: de cada pago de intereses, el banco retiene una parte a cuenta de tus impuestos. Esta calculadora te dice cuánto ganarías de verdad.

Solo necesitas dos datos que encontrarás en la web de tu banco: cuánto dinero vas a tener en la cuenta y su TAE.

Cómo usar la calculadora

Saldo en la cuenta: el dinero que vas a mantener. Si la cuenta solo paga intereses hasta cierta cantidad, pon como mucho esa cantidad (lo explico más abajo).
TAE: la tasa anual equivalente que anuncia el banco, en porcentaje.
Tiempo: cuántos meses vas a tener el dinero.
Retención: el porcentaje que el banco descuenta de los intereses. Viene puesto un 19 %, que es la retención habitual en España sobre los intereses de cuentas y depósitos. Puedes cambiarlo si tu caso es distinto, por ejemplo con un banco extranjero que no retiene nada.

Cómo se calcula

Intereses brutos: saldo × ((1 + TAE)^(meses/12) − 1). La TAE ya incluye que los intereses que cobras vuelven a generar intereses, así que para un periodo distinto de un año se eleva a meses/12.
Retención: el porcentaje de retención sobre los intereses brutos.
Intereses netos: brutos menos retención. Es lo que realmente te queda.

Todo se redondea a céntimos, como hace el banco.

Ejemplos comprobados a mano

10.000 € al 2 % TAE durante 12 meses: 10.000 × 2 % = 200 € brutos. La retención es el 19 % de 200, es decir, 38 €. Te quedan 162 € netos.
10.000 € al 2 % TAE durante 6 meses: 10.000 × (1,02^0,5 − 1) = 99,50 € brutos. Retención: 18,91 €. Netos: 80,59 €. Fíjate en que no es exactamente la mitad de 200, porque los intereses de los primeros meses también generan intereses.

TAE o TIN: cuál poner

Pon siempre la TAE. Según el Banco de España, el TIN es solo el tipo de interés que paga la cuenta, mientras que la TAE refleja el rendimiento efectivo: tiene en cuenta cada cuánto se pagan los intereses, que esos intereses se reinvierten y las comisiones que pueda tener la cuenta. Es la cifra que sirve para comparar cuentas entre sí.

Si un banco solo te da el TIN y paga intereses cada mes, puedes calcular la TAE así: (1 + TIN/12)^12 − 1. Por ejemplo, un TIN del 2 % con pagos mensuales equivale a una TAE del 2,02 %.

Si la cuenta tiene un saldo máximo remunerado

Muchas cuentas solo pagan intereses hasta una cantidad: el dinero que pase de ahí no cobra nada. En ese caso, en «Saldo en la cuenta» pon solo la parte que sí se remunera.

Por ejemplo, si tienes 20.000 € en una cuenta que paga un 2 % TAE hasta 10.000 €, escribe 10.000 €. En un año ganarías 200 € brutos y 162 € netos, aunque en la cuenta tengas el doble.

Si la TAE es de promoción

Algunas cuentas pagan un interés alto durante los primeros meses y luego lo bajan. Para calcularlo bien, haz dos cálculos:

El periodo de la promoción, con la TAE promocional.
El resto del tiempo, con la TAE que tendrá la cuenta después.

Suma los intereses netos de los dos y tendrás el total.

La retención y la declaración de la renta

La retención no es el impuesto definitivo: es un adelanto que el banco ingresa en Hacienda en tu nombre. Al hacer la declaración de la renta, los intereses se suman al resto de tus rendimientos del ahorro y se calcula lo que te toca pagar de verdad. Si la retención fue mayor que el impuesto final, te devuelven la diferencia, y si fue menor, pagas lo que falte.

Lo explicamos con detalle en cómo tributan los intereses de una cuenta remunerada.

Preguntas frecuentes

¿Por qué el banco me ha pagado algo distinto?

Lo normal es que sean diferencias de céntimos por redondeos en cada pago mensual. Si la diferencia es mayor, revisa si tu saldo ha cambiado durante el mes (los intereses se calculan sobre el saldo de cada día), si la TAE ha bajado o si has superado el saldo máximo remunerado.

¿Los intereses se pagan cada mes?

Depende de la cuenta. Muchas cuentas online pagan cada mes, otras cada trimestre o una vez al año. La TAE ya tiene en cuenta esa frecuencia, por eso es la cifra que debes usar.

¿Es seguro el dinero en una cuenta remunerada?

En los bancos de la Unión Europea, los depósitos están cubiertos por un fondo de garantía hasta 100.000 € por persona y entidad. Antes de abrir una cuenta, comprueba qué banco es el titular y de qué país es su fondo de garantía. Lo vemos en la comparativa de cuentas remuneradas.