Hipoteca para jóvenes en 2026: aval ICO, requisitos y cuánto ahorrar

Comprar tu primera vivienda es posiblemente la decisión financiera más grande que vas a tomar. La mayor dificultad para la gente joven no suele ser la cuota mensual, sino reunir la entrada y los gastos de la compra. Aquí te explicamos cuánto necesitas ahorrar, cómo te puede ayudar el aval del ICO para jóvenes y qué mirar al elegir hipoteca, con los datos de octubre de 2026.

Cuánto necesitas ahorrar

Los bancos suelen financiar como mucho el 80 % del valor de la vivienda (el menor entre el precio de compra y la tasación). El otro 20 % lo pones tú. Además, tienes que pagar los impuestos y gastos de la compra, que no se financian.

Los gastos de la compra

Vivienda de segunda mano: pagas el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP). Lo fija cada comunidad autónoma y va desde el 6 % en comunidades como Madrid hasta tramos de más del 10 % en otras. Muchas tienen tipos reducidos para jóvenes, así que busca el de la tuya.
Vivienda nueva (comprada al promotor): pagas un 10 % de IVA y el impuesto de actos jurídicos documentados, que también depende de la comunidad.
Notaría, registro y gestoría de la compraventa, que paga el comprador.
Tasación de la vivienda, que paga el comprador.

Como referencia, entre la entrada y los gastos, la cifra habitual es tener ahorrado alrededor del 30 % del precio. Para un piso de 200.000 €, unos 60.000 €.

Lo que ya no pagas tú

Desde la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario, el banco paga la notaría, el registro y la gestoría de la hipoteca, y el impuesto de actos jurídicos documentados de la hipoteca lo paga el banco desde noviembre de 2018. Tú pagas la tasación y las copias que pidas.

El aval ICO para jóvenes

Es una ayuda del Gobierno para quienes tienen la cuota mensual asumible pero no el 20 % de entrada. El Estado, a través del ICO, avala una parte del préstamo, y así el banco puede prestarte más del 80 %, incluso hasta el 100 % del valor de la vivienda.

Cómo funciona

El ICO avala hasta el 20 % del préstamo, o el 25 % si la vivienda tiene una calificación energética D o mejor.
El aval es gratis para ti.
No se pide al ICO, sino en los bancos adheridos al programa, al pedir la hipoteca.
El banco sigue estudiando tu caso: el aval no garantiza que te concedan la hipoteca.
Se pueden firmar hipotecas con este aval hasta el 31 de diciembre de 2027.

Requisitos principales

Tener 35 años o menos al firmar (si compráis dos personas, las dos). Las familias con menores a cargo pueden pedirlo a cualquier edad.
Que sea tu primera vivienda y vaya a ser tu vivienda habitual.
Ingresos de hasta 4,5 veces el IPREM, unos 37.800 € brutos al año por comprador. En las provincias con la vivienda más cara, el límite sube hasta 7,5 veces el IPREM, y aumenta con cada hijo a cargo.
Patrimonio de hasta 150.000 € por comprador.
Llevar al menos dos años de residencia legal en España y no tener deudas impagadas registradas.
El precio de la vivienda no puede superar el máximo que fije tu comunidad autónoma.

Ojo: aunque el aval cubra la entrada, los impuestos y gastos de la compra los sigues pagando tú, así que necesitarás ahorrar alrededor de un 10 % del precio.

Cuánta hipoteca te puedes permitir

La regla que usan los bancos es que la cuota no pase del 30 al 35 % de tus ingresos netos. Si cobras 1.800 € netos al mes, tu cuota debería quedarse por debajo de unos 600 €.

Para hacerte una idea: una hipoteca de 150.000 € a 30 años al 3 % sale a 632,41 € al mes, y en total pagarías 77.666 € de intereses. Prueba con tus números en la calculadora de hipoteca.

Tipo fijo, variable o mixto

Fijo: pagas siempre la misma cuota. Sabes desde el principio lo que te va a costar.
Variable: la cuota se revisa cada seis meses o cada año según el Euríbor más un diferencial. Si el Euríbor sube, pagas más; si baja, menos. La media del Euríbor a 12 meses fue del 3,247 % en septiembre de 2026.
Mixto: unos años a tipo fijo y el resto a variable.

Con un sueldo ajustado y muchos años por delante, la tranquilidad de una cuota fija suele valer la pena. Compara siempre la TAE, que incluye las comisiones y el coste de los productos que te pidan contratar (seguros, nómina), no solo el tipo de interés.

Antes de firmar

Pide ofertas en varios bancos y compara la TAE y las bonificaciones: si dejas de cumplir alguna, el interés sube.
Lee la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) que te tiene que dar el banco antes de firmar: resume todas las condiciones.
Ve al notario a la cita previa obligatoria. Es gratis para ti y sirve para que te expliquen el contrato antes de firmarlo.
Pregunta por las ayudas de tu comunidad autónoma: muchas tienen sus propios avales o rebajas de impuestos para jóvenes.

Preguntas frecuentes

¿Puedo pedir el aval ICO si ya tengo ahorrado el 20 %?

Sí, pero no lo necesitas: el aval sirve precisamente para cubrir la parte de la entrada que no tienes.

¿Me dan hipoteca con un contrato temporal?

Es más difícil, pero no imposible. Los bancos valoran la estabilidad de tus ingresos y tu historial. Un contrato indefinido, otro titular o un avalista mejoran mucho tus opciones.

¿Cuánto tarda todo el proceso?

Desde que pides la hipoteca hasta que firmas suelen pasar varias semanas: tasación, estudio del banco, FEIN, y al menos diez días naturales desde que recibes la documentación hasta la firma.