Calculadora de hipoteca: cuota mensual e intereses
Calcula la cuota de tu hipoteca, cuántos intereses pagarás en total, qué parte de tu sueldo se lleva y cuánto necesitas ahorrar para la compra.
Cuota mensual
632,41 €
- Importe del préstamo
- 150.000,00 €
- Intereses en total
- 77.666,18 €
- Total a devolver
- 227.666,18 €
- Financiación sobre el precio
- 75 %
- Parte de tus ingresos
- 28,7 %
- Impuestos y gastos de compra (aprox. 10 %)
- 20.000,00 €
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Ver cuánto pagas cada año en intereses y capital
| Año | Intereses | Capital | Pendiente |
|---|---|---|---|
| 1 | 4.457,17 € | 3.131,70 € | 146.868,30 € |
| 2 | 4.361,92 € | 3.226,95 € | 143.641,35 € |
| 3 | 4.263,77 € | 3.325,11 € | 140.316,24 € |
| 4 | 4.162,63 € | 3.426,24 € | 136.890,00 € |
| 5 | 4.058,42 € | 3.530,45 € | 133.359,55 € |
| 6 | 3.951,04 € | 3.637,84 € | 129.721,71 € |
| 7 | 3.840,39 € | 3.748,48 € | 125.973,22 € |
| 8 | 3.726,37 € | 3.862,50 € | 122.110,73 € |
| 9 | 3.608,89 € | 3.979,98 € | 118.130,75 € |
| 10 | 3.487,84 € | 4.101,03 € | 114.029,71 € |
| 11 | 3.363,10 € | 4.225,77 € | 109.803,94 € |
| 12 | 3.234,57 € | 4.354,30 € | 105.449,64 € |
| 13 | 3.102,13 € | 4.486,74 € | 100.962,90 € |
| 14 | 2.965,66 € | 4.623,21 € | 96.339,69 € |
| 15 | 2.825,04 € | 4.763,83 € | 91.575,86 € |
| 16 | 2.680,15 € | 4.908,73 € | 86.667,13 € |
| 17 | 2.530,84 € | 5.058,03 € | 81.609,10 € |
| 18 | 2.377,00 € | 5.211,88 € | 76.397,22 € |
| 19 | 2.218,47 € | 5.370,40 € | 71.026,82 € |
| 20 | 2.055,13 € | 5.533,75 € | 65.493,08 € |
| 21 | 1.886,81 € | 5.702,06 € | 59.791,02 € |
| 22 | 1.713,38 € | 5.875,49 € | 53.915,53 € |
| 23 | 1.534,67 € | 6.054,20 € | 47.861,33 € |
| 24 | 1.350,53 € | 6.238,35 € | 41.622,98 € |
| 25 | 1.160,78 € | 6.428,09 € | 35.194,89 € |
| 26 | 965,26 € | 6.623,61 € | 28.571,28 € |
| 27 | 763,80 € | 6.825,07 € | 21.746,21 € |
| 28 | 556,21 € | 7.032,66 € | 14.713,55 € |
| 29 | 342,31 € | 7.246,57 € | 7.466,98 € |
| 30 | 121,89 € | 7.466,98 € | 0,00 € |
Cálculo con cuota fija (sistema francés). En una hipoteca variable, la cuota cambia en cada revisión según el Euríbor. Los impuestos y gastos de compra son una estimación: dependen de tu comunidad autónoma y de si la vivienda es nueva o usada.
Antes de ir al banco, conviene saber cuánto te costaría la hipoteca cada mes y en total. Esta calculadora te da la cuota mensual, los intereses que pagarás durante toda la vida del préstamo, qué parte de tu sueldo se llevaría y una estimación de los impuestos y gastos de la compra, que no se pueden financiar.
Cómo usar la calculadora
- Precio de la vivienda: lo que vas a pagar por ella.
- Ahorros que aportas: la entrada. Lo que no pongas tú es lo que pides prestado. No incluyas aquí el dinero para impuestos y gastos.
- Plazo: los años que tardarás en devolverla. En España lo habitual es entre 25 y 30 años.
- Tipo de interés (TIN): el tipo nominal anual que te ofrece el banco. En una hipoteca variable, usa el Euríbor actual más el diferencial que te ofrezcan.
- Ingresos netos al mes: opcional. Si lo rellenas, verás qué porcentaje de tus ingresos se va en la cuota.
Cómo se calcula
La calculadora usa el sistema francés, el que usan casi todas las hipotecas en España: pagas la misma cuota todos los meses. Al principio, la mayor parte de la cuota son intereses; con los años, cada vez amortizas más capital.
El tipo mensual es el TIN anual dividido entre 12, como lo calculan los bancos, y la cuota sale de la fórmula: importe × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), donde i es el tipo mensual y n el número de meses.
Ejemplos comprobados a mano
- 150.000 € a 30 años al 3 %: el tipo mensual es 0,0025 y son 360 cuotas. La cuota sale de 632,41 € y en total pagarías 77.666 € de intereses.
- 120.000 € a 20 años al 0 %: sin intereses, la cuota es el importe entre los meses: 120.000 ÷ 240 = 500 €.
En el primer ejemplo, el primer año pagarías 7.589 € de cuotas, de los que 4.457 € son intereses y solo 3.132 € reducen tu deuda. Puedes verlo año a año en la tabla de la calculadora.
Plazo e interés: cuánto cambian las cosas
Con 150.000 € prestados, así cambia la hipoteca según el plazo y el tipo de interés:
| Plazo y tipo | Cuota mensual | Intereses en total |
|---|---|---|
| 20 años al 3 % | 831,90 € | 49.655 € |
| 25 años al 3 % | 711,32 € | 63.395 € |
| 30 años al 3 % | 632,41 € | 77.666 € |
| 30 años al 2 % | 554,43 € | 49.595 € |
| 30 años al 4 % | 716,12 € | 107.804 € |
Dos conclusiones:
- Alargar el plazo baja la cuota, pero encarece mucho la hipoteca. Pasar de 20 a 30 años ahorra unos 200 € al mes, pero cuesta 28.000 € más de intereses.
- Un punto de interés es muchísimo dinero. Entre el 2 % y el 4 % a 30 años hay más de 58.000 € de diferencia. Negociar el tipo y comparar ofertas merece la pena.
Qué parte de tu sueldo debería llevarse
La referencia que usan los bancos es que la cuota no pase del 30 al 35 % de tus ingresos netos. Por encima de eso, muchos no te concederán la hipoteca, y aunque te la den, cualquier imprevisto te dejaría muy justo. La calculadora te avisa si pasas del 35 %.
Cuánto necesitas ahorrar
Normalmente los bancos financian como mucho el 80 % del valor de la vivienda. Además, tienes que pagar los impuestos y gastos de la compra, que la calculadora estima en un 10 % del precio. Con una vivienda de 200.000 €, eso significa unos 40.000 € de entrada y unos 20.000 € de gastos.
Si tienes 35 años o menos y te falta para la entrada, el aval ICO puede ayudarte a financiar hasta el 100 %. Te lo explicamos en hipoteca para jóvenes: aval ICO y requisitos.
Preguntas frecuentes
¿Fija o variable?
Con la fija sabes desde el principio lo que vas a pagar. Con la variable, la cuota se revisa según el Euríbor: puede bajar, pero también subir. Si tu sueldo es ajustado, la tranquilidad de una cuota fija suele valer la pena.
¿La calculadora incluye seguros y comisiones?
No. Calcula la cuota con el tipo de interés. Para comparar ofertas reales, fíjate en la TAE, que incluye las comisiones y el coste de los productos vinculados que te pida el banco.
¿Me conviene amortizar antes de tiempo?
Si te sobra dinero, adelantar pagos reduce los intereses que pagarás. Antes de hacerlo, asegúrate de tener tu colchón de emergencia y comprueba si tu hipoteca tiene comisión por amortización anticipada.